Нюансы страхования туристов
Полисы страхования туристов бывают добровольные и обязательные; виды возмещения – и сервисные и компенсационные. Рекомендуем разобраться, чем оплата медицинских затрат отличается от оплаты экстренной помощи
Добровольный и обязательный полисы
Согласно украинского законодательства гражданин Украины, который покидает ее пределы, обязан быть застрахован. Обеспечить страховым полисом должен туроператор при помощи своего партнера – страховой компании. В случае же, если страховое покрытие или страховая компания Вас не устраивает, можно отказаться от предлагаемого полиса и застраховаться в другой определенной Вами самостоятельно страховой компании. Заставлять страховаться в любой конкретной фирме туроператор не имеет права.
Но как известно поездки за границу не всегда бывают связаны с туризмом. Это может быть приглашение родственников или друзей, а чаще всего это просто деловая поездка. В таких случаях на страховке настоит посольство – при открытии визы вам будет необходимо предъявить полис.
Эти полисы называются обязательные, без которых Украину покинуть невозможно. Кроме них вы можете, ориентируясь на конкретные условия поездки, приобрести и другие полисы, уже по собственному усмотрению.
Возмещение затрат на лечение и «Скорая помощь»
Рекомендуем обязательно уточнить у страховщика, какой вид возмещения согласно полиса подразумевается – сервисный или компенсационный. Если первый, то страховщик может сам обеспечить процесс лечения, либо оказания любой другой помощи застрахованному, а так же оплачивает ее в пределах страховой суммы. Конечно же, этот вариант лучше, ведь «под рукой» может не всегда оказаться несколько «ненужных» тысяч евро для оплаты лечения. Если второй, то страхователь (клиент) самостоятельно при наступлении страхового события оплачивает расходы на медицинскую помощь, а уже после возвращения домой должен получить компенсацию своих затрат от страховой компании.
Перед тем как приступить к более предметному рассмотрению программ страхования туристов, мы перечислим, от чего можно застраховаться, для обеспечения себе компенсаций по материальным затратам:
– оплата экстренной, медицинской и др. помощи;
– компенсацию по оплате медицинских затрат, которые возникают вследствие несчастного случая или заболевания;
– медицинская транспортировка – репатриация тела, транспортные затраты связанные с визитом одного из родственников;
– срочная передача сообщений, связанных с наступившим несчастным случаем или внезапным заболеванием;
– в случае смерти близких родственников досрочное возвращение в страну проживания;
– повреждение и потеря багажа;
– расходы из-за которых возникают сложности совершить запланированную поездку (если она организована туркомпанией);
– компенсация затрат на юридическую помощь в когда утеряны документы или произошло неумышленное правонарушение;
– ответственность перед третьими лицами.
Думаем, Вы обратили внимание, что первые две позиции между собой очень похожи но в то же время отличаются друг от друга. Объясним, в чем это отличие.
Если берется во внимание классический вариант – медицинское страхование, то подразумевается, что турист, который находится за границей, может заболеть, потом обратиться за помощью к врачу, оплатить его услуги по предоставляемой ему помощи, и только потом получить материальную компенсацию своих расходов. В том случае если полис туриста включает услуги экстренной помощи, страховое возмещение подразумевается, но сначала будет предоставление услуг по оказания неотложной помощи.
Так же сюда включаются затраты на тот случай, если в ночное время пришлось вызывать врача или срочно доставить заболевшего в госпиталь – это так же страхует полис неотложной помощи. Кстати, если на дороге поломается автомобиль, то это тоже может стать страховым случаем по полису страхования экстренной помощи. Ведь такой ситуации необходимо вызвать рабочих и доставить авто в мастерскую. Ведь кто-то же должен будет оплатить эту услугу и гарантировать ее предоставление.
Страховка не покроет новую «улыбку»
Обращаем Ваше внимание, что медицинский полис, действующий за границей, ни каким образом не может предусматривать планового лечения хронических заболеваний. Весь смысл такого страхования – это поставить клиента «на ноги», а потом отправить его домой. По такому полису компенсируют:
– амбулаторное и стационарное лечение;
– только экстренную стоматологию;
– компенсация стоимости лекарств;
– в случае смерти Страхователя репатриацию останков;
– приезд и пребывание родственников, если страхователь госпитализирован;
– транспортировка до стационара и на родину;
– возвращение в страну проживания детей страхователя.
В случае, если страховой компанией будет установлено, что турист поехал за границу с целью «полечиться», она обязательно откажет ему в выплате страховой суммы. Случаи, которые (согласно полису) не являются страховыми и которые могут быть причиной невыплаты страховки, расскажем подробнее.
Итак, полисом не компенсируются затраты, что связанные с лечением венерических заболеваний, употреблением наркотиков и алкоголя, а так же воздействием радиоактивного облучения.
Полис так же не предусматривает возмещение средств, связанных с протезированием – зубное, костное, глазное, и т.п. Страховщик не возместит и деньги, потраченные на косметическую или пластическую операцию. Исключением может быть – если клиент в результате несчастного случая получил травму в период действия полиса, и его увечье будет признано страховой компанией непосредственно связанным с произошедшим.
Компенсироваться не будут и затраты, связанные с беременностью на поздних сроках, абортом или родами, если только они не являются следствием несчастного случая.
Подытоживая хотим подчеркнуть, что невзирая на то, кто едет за границу со страхователем, лечение по полису будет оплачивается только страхователю. Компенсация что включает затраты на лечение других людей (родственников, детей) не предусмотрено полисом.
Думаете для «спокойных» страховка дешевле?
Размеры страховых сумм и страхового платежа могут колебаться. Как правило, в посольствах установлены лимиты по договорам страхования, и туристу просто рекомендуют выбрать из предложенных вариантов. Вот несколько факторов, влияющих на размер платежа, а выбирать вы будете, учитывая и принимая во внимание комплекс услуг, сумму страхового покрытия, условия страны назначения и прочие.
1. Страна назначения. Для поездок в страны Средиземноморья и Западную Европу страховщики используют самые минимальные тарифы. Если же поездка планируется на другой континент, полис обойдется в два раза дороже. Так же, есть три группы стран, требования которых подразумевают, чтобы страховая сумма была не меньше установленного уровня: 30 тыс. евро для стран Шенгенской зоны, Израиль, Финляндия и Западная Европа, $50 и 75 тыс. – в Канаде, США, Японии и Австралии. Более всего требовательны власти Италии: они выдают визу, только в том случае если страховая сумма будет неограниченной (безлимитной).
2 Срок поездки. Это значит, что чем дольше вы планируете находиться за границей, тем дешевле вам будет стоить один день пользования страховым покрытием.
3 Цель поездки. Самые сниженные цены – для туристов, деловые поездки уже дороже, самые дорогие – это рисковые поездки, например, занятия спортом.
4 Возраст страхователя. Во всех компаниях, чем старше по возрасту клиент, тем выше у него риск заболеваний, и, соответственно, выше тарифы на страхование (до трех раз). А вот для детей страховые компании предусматривают скидки в случаи если они входят в состав путешествующей семьи.
5 Лимиты ответственности и франшизы. В том случае если применяется ограничение страховой ответственности (использование лимитов и франшиз), как правило, приводит к снижению размера страховой премии (то есть денег, вносимых клиентом).
В среднем стоимость страхового полиса на неделю отдыха будет колебаться от 35 до 150 грн. при страховых суммах от 15 тыс. до 75 тыс. евро. Дороже уже до 40 евро за неделю, обойдутся более наполненные страховые программы, которые, могут обеспечивать оказание неотложной стоматологической помощи при резкой боли, компенсировать затраты на оплату юридической помощи в стране пребывания, а так же оплату приезда родственника пострадавшего. Самая большая цена на страховку будет для любителей прыжков с парашютом, дайвинга, дельтапланеризма ну и других опасных видов спорта – на 25–75% больше. С таким «наполнением» цена полиса может вырасти до 2,5 раз.
В основном страховые компании предполагают скидки «на опт»: например при покупке семейной страховки ее стоимость может быть существенно снижена — до половины от первоначальной, а полис для группы туристов обойдется на 10–25% дешевле; студентам — «студенческие» скидки.
Вы думаете, может, лучше покупать «максимум»?
Покупая «полис туриста», обращаем Ваше внимание на:
– очень внимательно ознакомьтесь с перечнем услуг предоставляемых при наступлении страхового случая, когда покупаете полис с большой страховой сумой, возможно, высокий тариф оправдан;
– если вы едете в США, Японию, Западную Европу, или Канаду (где у наших партнеров есть профессиональные авторитетные коллеги), уточните в страховой компании, какое количество представительств имеет ее иностранный партнер в том регионе, где находится страна назначения;
– рекомендуем сообщить страховщику, что на отдыхе Вы собираетесь заниматься экстремальными видами спорта. Иначе в случаи последствия неудачного приземления с парашютом или других «экстримов» затраты придется оплачивать самостоятельно. Страхователю, имеющему обычную страховку (без экстремального покрытия), принявшему решение на отдыхе попробовать «сильные ощущения», страховая компания в случае травмы однозначно откажет в выплате.
Расчитаем пример стоимост страхового полиса на шалоне электронного калькулятора от Украинской Пожарной Страховой Компании, т.к. стоимость полиса в ней ниже среднерыночной: